Kontogebühren senken

Viele Girokonten wirken günstig, kosten aber über das Jahr mehr als erwartet. Wenn du Grundpreis, Karten, Bargeld und Sonderentgelte einmal sauber prüfst, siehst du schnell, ob dein Konto zu deinem Alltag passt oder ob ein Wechsel sinnvoll ist.

Was ist das?

Kontogebühren sind alle Entgelte, die rund um dein Girokonto anfallen. Dazu gehört nicht nur die monatliche Kontoführungsgebühr. Wichtig sind vor allem drei Kostenblöcke: der Grundpreis für das Konto, die Kosten für Girocard, Debitkarte oder Kreditkarte und Gebühren beim Bargeldabheben außerhalb des eigenen Bankverbunds.

Im deutschen Alltag ist das Girokonto Pflichtwerkzeug: Gehalt, Rente, BAföG, Miete, Stromabschlag, Handyvertrag, Versicherungen und Einkäufe laufen darüber. Deshalb wirken 4,95 Euro im Monat erst klein, können aber zusammen mit Kartenpreisen und Fremdautomatengebühren schnell einen spürbaren Jahresbetrag ergeben.

2026 gilt: Ein „kostenloses Konto“ ist oft nur unter Bedingungen kostenlos. Typisch sind ein monatlicher Mindestgeldeingang von etwa 700 bis 1.500 Euro, reine Online-Kontoführung, ein bestimmtes Alter oder ein Status wie Studium oder Ausbildung. Prüfe diese Bedingungen vor dem Antrag, nicht erst nach der Kontoeröffnung.

Wie funktioniert es?

Bei Filialbanken zahlst du Stand 2026 häufig etwa 5 bis 12 Euro pro Monat für ein Girokonto. Dafür bekommst du meist Filialservice, persönliche Beratung und ein dichtes Automatennetz, etwa bei Sparkassen oder Volks- und Raiffeisenbanken. Karten können zusätzlich kosten: Eine Girocard liegt oft bei 6 bis 15 Euro pro Jahr, Kreditkarten je nach Modell auch deutlich höher.

Direktbanken sind meist günstiger. Viele Konten liegen bei 0 bis 6 Euro pro Monat, wenn ein Mindestgeldeingang eingeht oder du das Konto nur online führst. Smartphone-Banken werben oft mit 0-Euro-Basismodellen, verlangen aber Geld für Zusatzkarten, Bargeld, Echtzeitüberweisungen, Unterkonten oder bestimmte Premium-Funktionen.

Beim Bargeld zählt der Verbund. Cash Group, Cashpool, Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken haben eigene Automatennetze. Hebst du außerhalb ab, können pro Abhebung mehrere Euro fällig werden. Eine Alternative ist Bargeld an der Supermarktkasse: Viele Händler zahlen ab einem Mindesteinkauf Bargeld aus. Das ist praktisch, ersetzt aber kein eigenes Automatennetz, wenn du regelmäßig kleine Beträge brauchst.

Beim Wechsel hilft dir der gesetzliche Kontowechselservice. Nach § 20 Zahlungskontengesetz müssen Banken Verbraucherinnen und Verbraucher auf Wunsch unterstützen. BaFin und Verbraucherzentrale weisen aber darauf hin, dass du trotzdem kontrollieren solltest: Daueraufträge, Lastschriften, Geldeingänge und alte Zahlungspartner müssen sauber umgestellt werden. Plane dafür realistisch 45 bis 60 Minuten für die Prüfung ein.

Achte außerdem auf versteckte Kosten: Auslandseinsatzentgelt, Fremdwährungsaufschlag, Dispozinsen, Gebühren für Papierauszüge, Ersatzkarten und beleghafte Überweisungen. Gerade Dispozinsen können teurer sein als jede Kontoführungsgebühr, wenn du regelmäßig ins Minus rutschst.

In der Praxis

Nimm dein aktuelles Konto und rechne den Jahressockel aus. Beispiel: Du zahlst 5 Euro Kontoführungsgebühr pro Monat. Das sind 60 Euro im Jahr. Dazu kommt eine Girocard für 12 Euro und eine Kreditkarte für 35 Euro. Dein fester Jahrespreis liegt damit bei 107 Euro, bevor du auch nur einmal am falschen Automaten abhebst.

Findest du ein Direktbankkonto für 0 Euro mit 700 Euro Mindestgeldeingang und kostenloser Debitkarte, kann die rechnerische Ersparnis bei rund 100 Euro pro Jahr liegen. Realistisch sind bei vielen Haushalten 60 bis 120 Euro jährlich, wenn das alte Konto laufende Gebühren hat. Das ist keine Zusage für jeden Fall, sondern ein Rechenrahmen: Entscheidend ist dein Nutzungsverhalten.

Gehe in vier Schritten vor. Erstens: Lade das Preis- und Leistungsverzeichnis deines aktuellen Kontos herunter. Zweitens: Notiere Grundgebühr, Kartenpreise, Bargeldregeln, Dispozins und Auslandskosten. Drittens: Vergleiche mindestens ein Filialbank-, ein Direktbank- und ein Smartphone-Bank-Angebot. Viertens: Prüfe, ob du die Bedingungen dauerhaft erfüllst.

Eine typische Stolperfalle ist der Mindestgeldeingang. Wenn dein Gehalt, deine Rente oder dein Ausbildungslohn unregelmäßig kommt, kann ein Konto nur in manchen Monaten kostenlos sein. Eine zweite Falle ist Bargeld: Ein Konto ohne Monatsgebühr lohnt sich weniger, wenn du häufig Fremdautomaten nutzt und dafür jedes Mal zahlst. Auch Papierauszüge können teuer werden, wenn du Online-Postfach oder App nicht nutzt.

Fazit

Kontogebühren senkst du am besten nüchtern: Rechne deinen Jahrespreis aus, prüfe Karten und Bargeldwege und vergleiche dann mit einem Konto, dessen Bedingungen du wirklich erfüllst. Wenn dein aktuelles Konto 60 Euro oder mehr pro Jahr kostet, lohnt sich der 60-Minuten-Check fast immer; der nächste Schritt ist dein Preisverzeichnis plus die letzten drei Kontoauszüge.